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揭秘“房贷置换”套路:“7万元成本能省40万利息”是如何请君入瓮的?

来源:德盈地产 作者:德盈地产 人气: 时间:2022-10-24

来源:房天下

近期,记者看到,有自称“神通广大”人士发布广告,称可通过某些途径降低房屋按揭贷款利率,为客户降低还月供压力,这对于多数扛房贷的人群来说,实属“福音”。这究竟是何神秘途径?

记者多方咨询获悉,目前转贷有多种方式,其中最常见的是转“经营贷”,客户通过中介垫资结清房屋按揭,然后拿到另一家银行去做抵押,同时找一家公司,以企业经营需贷款为名申请利率更低的“经营贷”。

10月17日,某转贷人士对记者称,以300万贷款为例,申请经营贷10年共收取约7万服务费,转贷后每年可节省4万多元利息。

对于该方式的合规性,业内人士表示:“房贷正常,经营贷正常,但两者链接后就不正常了。”

除了经营贷,也有人称不需消费凭证就可申请200万消费贷,业内人士称“这是骗局,目的是引导客户去网贷或小额贷款。”还有人对记者推荐比经营贷更“便利”的“房抵贷”,银行人士表示“没有听过说这个产品,市面上很乱要小心,最好通过正规途径。”

“全能”的转贷中介

近期,记者注意到,有人在短视频平台和微信朋友圈打出“转贷”广告,称可将购房按揭的利息通过某种途径降低,譬如将6.11%的房贷利息降到3.65%。

按照上述人士发布的广告,以200万按揭贷款、贷款25年为例,6.11%的利息每月还约13021元,但若降至3.65%,则每月只需还10174元。转贷后,每月节约利息将近3000元,这对于多数背负房贷的人来说,很吸引人。

转贷究竟采取的什么神秘途径?近日,记者从转贷公司、业内人士、银行人士处,进行了多方了解。目前,几种途径分别是经营贷、消费贷和信用贷,此外,一位武汉的转贷人士告诉记者还可转“房抵贷”,而武汉市一位银行人士表示,尚未听说过这种产品。

房贷转成经营贷,要先还清房屋的所有按揭贷款,然后拿这栋房屋再去新的银行抵押贷款,申请给为企业经营服务的经营贷。

那么问题来了,既然是给企业经营服务的贷款,作为个人,怎么能申请到呢?这就是目前这条产业链上的中介正在发挥的作用。

根据业内某经验丰富的转贷人士李新(化名)介绍,如果由他来办理,大概要收三笔费用,以300万贷款为例,要收300万的1.3%的服务费,约3.9万。帮客户垫资还清目前房屋所欠的所有按揭贷款,这笔垫资,中介要收万分之六的垫资费用,业内称为“过桥费”,300万每天是1800元,大概需要2万元。另外,还会帮客户注册一家公司,需要一万元。总计大概需要6.9万元的成本。

花了6.9万元来转贷,能节省多少钱呢?李新称,转贷后每年能节省大约4万多元,因为客户本身投入了6.9万元的成本,所以第一个一年半的时间,客户还没能享受到“福利”,过了一年半后,每年能节省大概4万元,10年能省40万元利息。

按照目前经营贷的政策,经营贷最长只能贷10年。李新称“多数客户能在10年内还清。如果有届时没有还清的,可以再申请一次。”

10月17日,民生银行某客户经理告诉《华夏时报》记者,申请经营贷,必须要有公司,这是国家为了支持小微企业发展而设立的一种贷款,所以贷款利息比较低,大概3.8%。申请者不仅需要有公司,这家公司还必须是要成立一年以上,并且在正常营业。申请者的房子可以拿来做抵押为公司发展申请经营贷。该银行人士还透露,目前经营贷最高可贷到和公司流水一比一的额度。

对于李新的说法,某资深地产行业短视频博主张凯(化名)则对记者表示,前几年有人单独注册公司申请到经营贷,2019年前后,相关部门规范经营贷,在这个过程中,有一部分人就被收回经营贷,原因就是发现他们的企业并没有实际经营,只是个空头公司。注册非正常经营的公司来获取经营贷,这其实属于骗贷。

张凯告诉记者,银行还可能会“下户”,就是到申请者正在经营的公司去考察,所以申请者也要准备好“经营性合同”。“银行主要是负责审核资料和相关文件,只要文件没有问题,就会放款。作为申请者,如果不够资质,就要找中介,这是一条产业链,中介会帮助搞定所需要的资料。”张凯称。

此外,张凯还告诉记者,“经营贷由于是为企业服务的,所以银行会直接放给第三方公司,这时中介会帮客户找一家第三方公司,把这笔流水做明白了,譬如让银行以公司的材料费、采购费、咨询服务费等名义发放。”

骗局的套路

在某平台网站搜索“转贷”,可以看到网站显示出很多相关业务公司。10月17日,记者致电了其中几家公司。

某公司的工作人员曹越(化名)称,不需要消费凭证的情况下,可以帮记者申请到200万的消费贷,100万用来还房贷,另100万可供资金周转。对于记者提出的需要100万用来还房贷,达到转贷后降低利息的目的,曹越称,“只要100万的话,不太好操作。”另外,曹越告诉记者,申请200万消费贷,只要提供银行流水就行。

一位银行客户经理告诉记者,目前该行消费贷暂时能贷到30万,而且这笔钱还不能直接用来还房屋按揭,必须多过几遍(多次流转)。

对于曹越的说法,曾深度接触过相关业务的刘嘉(化名)表示,“助贷中介用这个套路吸引人,然后告诉你因为各种原因办不下来,最后让你办网贷或者小额贷款。这些打着做消费贷或者信用贷幌子的,基本都是以骗为主。真正做转贷的,都是抵押贷和经营贷,最起码会告诉你需要抵押物。”

另外,刘嘉还告诉记者,有部分助贷中介通过欺骗客户,利用所谓的内部系统评级未通过,需要增加担保人,或者客户需要通过征信好、收入稳定的朋友来增加信用评分等说辞,诱骗客户找朋友帮忙,最后通过混淆概念的方式,实际上是使用客户朋友的身份做贷款。中介会诱使双方签订借贷协议,最终形成个人借贷关系。

助贷中介还非常“聪明”,刘嘉称,“在整个操作过程中,助贷中介会让客户签订合同和知情书,或者其他书面文件,最终形成证据链,证明是客户自愿行为,后期客户想再维权,基本很难。”

武汉市一位转贷业务人士陈江(化名)对记者介绍了一种贷款模式叫“房抵贷”,以贷款100万为例,利率低至3.65%,最长可以贷到20年,只需要注册一个工商个体户。经营贷最长贷10年,而且需要有企业,听起来“房抵贷”似乎比经营贷更便利。

根据陈江的描述,客户带着身份证、户口本、结婚证、房产证以及购房合同去其公司提交资料,得到批复后去银行面签确定贷款合同。然后客户再去结清欠上家银行的房屋按揭尾款,解除房屋抵押后当天就可以重新去别的银行抵押,进押完成后次日就放款,整个流程加起来7-10个工作日完成。

陈江称,目前“房抵贷”是最“科学”的方式,经营贷需要有公司,信用贷只能贷款二三十万,只有工作单位比较优质的能够贷款50万。

对于武汉市陈江所说的“房抵贷”,10月17日记者拨通了武汉市民生银行客户经理的的电话,对方告诉记者没有听说过“房抵贷”这个产品形式,同时,该客户经理提醒记者“目前市面上(贷款形式)很乱,要小心点,最好要经过正规渠道。”

张凯对记者提到,“据其所知,北京的助贷中介主要活跃在东二环和东三环之间,例如东直门的东方银座、东大桥的SOHO尚都、尚都中心、春平广场、中关村的立方庭等地区。尤其是各大银行有征信报告打印机的网点周边,常年聚集着助贷机构。”



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